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悟空保陈志华:2019互联网保险十大“小趋势”显现

2019-11-04 14:03:06 分类:保险知识    

  互联网保险发展的趋势是怎样的?在“2019慧保天下保险大会”上,悟空保创始人陈志华发表独立演讲,描绘了他心中的互联网保险发展十大小趋势。

  在陈志华看来,互联网保险在2019年将会继续呈几何级增长,传统线下代理人渠道花了10多年时间做到百亿规模,互联网寿险不用十年的时间就能做到同等规模。

  而未来,重疾险的价格不可能再继续往下走。所以,保险产品第一个阶段是促进竞争,未来更多的是比拼系统的运营能力、成本控制及效率提升。

  至于互联网保险创业模式,陈志华则指出,未来会是“保险之上、万物生长、百花齐放”。

  下文即根据陈志华演讲实录整理:

悟空保陈志华:2019互联网保险十大“小趋势”显现,仍将几何级增长

  悟空保创始人 北美精算师 陈志华

  从市场、用户、产品、流量、科技、模式、互助、资本、竞合、监管十个角度探寻2019年互联网保险的十个“小趋势”。

  1

  互联网保险市场

  保险姓保 缺口巨大 几何增长

  与2017年相比, 2018年互联网保险大盘滞涨,跌的是理财、车险,但互联网的健康险、百万医疗险、重疾险、意外险增长非常快,互联网保险在践行 “保险姓保”。目前中国保险市场80%以上的产品是理财型,和美国保险市场产品结构相比,中国保障缺口巨大,当中国保障型产品占比达到80%时,互联网保险、传统保险的春天也就到了。

  互联网保险在2019年将会继续呈几何级增长,传统线下代理人渠道花了10多年时间做到百亿规模,互联网寿险不用十年的时间就能做到同等规模。打破信息不对称,互联网保险的优势很明显,但这也很难。

  如果消费者都能形成三方面的认知,互联网保险的春天会来得更快,即大公司寿险产品价格一般会比中小公司贵;线上产品价格会比线下低;保险公司发生危机时,保险保障基金在背后做坚实的后盾。前两个认知关乎性价比,第三个关乎安全。但这种信息不对称的打破,可能需要几代人甚至更长时间。

  2

  互联网保险用户

  低龄高保 意识崛醒 自主抉择

  互联网保险用户有三个特点:

  低龄高保。悟空保的数据显示,2017年80后的份额占比超过50%,2018年90后份额已经超过80后,占比近55%,平均件数已达2件。这说明社会变化很快,80后和90后对保险的认知和理解比70后和60后高很多。

  意识崛醒。保险是什么?为什么买保险?我怎样买保险?互联网保险的原住民,他们对互联网的理解和使用主要通过线上,例如通过大V、知乎以及互联网媒体的信息判断做出决策,随着90后及00后的成长,这个趋势已经到来。互联网保险服务更多以80后、90后及未来00后为主。对所有用户年龄进行分析,代理人更多的服务70后,银保更多服务60后,这三类不同人群通过不同的渠道触达产品。

  产品差异化。年轻人更看重医疗险、重疾险、意外险等保障型产品,之后才考虑理财。

  3

  互联网保险产品

  保障优先 产品极简 价格最低

  保险产品本身复杂、低频,悟空保一直强调保障优先,致力于把产品做到极简,价格做到最低。两年前,悟空保在线销售长期重疾产品至尊保,三天做到1000万元标保,带动了整个行业长期寿险产品的线上销售和运营。从目前结果来看,线上盘子相比两年前已经扩大了很多,同时线上产品价格大幅下降,消费者受益。产品价格下降有三个原因:一是渠道成本大幅降低;二是互联网方式取代人工;三是去纸张。

  未来,重疾险的价格不可能再继续往下走。所以,保险产品第一个阶段是促进竞争,未来更多的是比拼系统的运营能力、成本控制及效率提升。

  4

  互联网保险流量

  流量为王 转化率低 重在运营

  把产品责任简单化处理、价格低价化,投放到大流量的平台,实际上转化率非常低,效果并不好。所以,有流量不见得有业务规模,目前整体转化率非常低,怎样把运营能力形成体系,这是决定未来互联网保险发展的核心。所以,有流量不一定有业务,但没有流量一定没有业务。

  5

  互联网保险发展关键在科技

  降低成本 提升效率 风险管理

  近两年,科技在互联网保险里讲的特别多,科技赋能对保险成本控制和风险控制起到至关重要的作用,这个趋势已经不知不觉融入日常生活。科技分化但不会颠覆保险本身,知、信、行合一,才能抢得先机,有利于未来行业变革和创新。

  6

  互联网保险创业模式

  保险之上 万物生长 百花齐放

  过往三年,互联网创业模式非常多,在产品、渠道、工具、比价、理赔数据等方面切入,有过融资经历的保险创业机构超200家,部分创业公司已经成为头部。2019年的互联网保险市场应该是触底反弹的态势。

  有人说微信上万物成长,保险之上也是万物生长,3万亿保费收入是很大的市场规模,无论从哪个角度切入创业,只要根扎得深、扎得透一样有前景。互联网保险是个趋势,把70后改造成互联网原住民的代价太高,但等到90后、00后甚至更后面一代人成长起来,互联网保险的春天必定会到来。

  线下800万的代理人的优势在很长一段时间不会消失,参考美国的市场,代理人依然是主流销售渠道。尽管过去悟空保专注线上,2019年悟空保将开始全国机构布局,线上获客、产品定制、O2O新零售,线上线下融合将逐渐成为主流。

  7

  互助险

  监管定性 群雄四起 需求真实

  2018年监管的革新,互联网互助没有刚兑,能够满足监管最低四点要求,且和保险做好切割,互助就可以做,释放了明确的监管信号。悟空保也即将提出互助,帮助既无社保、更无商保的底层人群。

  互助具备大规模线上获客的能力,这一人群对风险有一定的认知,有不安和焦虑。保险交易本身低频,但把这个群体的人聚在一起,就可以把单个个体低频事件变成群体高频事件,这是一个很好的教育消费者的机会。如果产品理念、服务和运营都能配合跟进,转化率将会很高。预计2019年会有更多的主体和流量巨头进入互助领域。

  保险需求一直真实存在。根据金字塔原理对三类人群保险需求做分析:一是金字塔塔尖的富裕人群,除了遗产规划,他们对医疗险或重疾险等商业保险需求较弱;二是金字塔塔基的人群,这部分人群连吃饭都成问题,既没有社保也没有商保,存量非常大。相互保能够在一个月内获取2000万的用户,反映出这个群体旺盛的保险需求。三是金字塔中间的人群,这部分人群收入不低,但车贷、房贷让他们负债累累,最需要商业保险。

  8

  互联网保险资本

  资本寒冬 回归本质 偏好明显

  创业就是融资,尤其在当下的资本寒冬。这几年很多互联网巨头合并,例如滴滴和Uber,美团和大众点评,58和赶集,整个资本靠烧钱形成壁垒再垄断的商业模式在当下很难实现,资本将会回归本质。现在有很多创业公司,不管从哪个点切入,当创业项目和资本远离时,估值一定很难做大。如果在资本寒冬能融到资金,一定是个幸运儿,第一安全边际足够高,第二这个时间点能反向操作。

  9

  竞争与合作

  存量增量 无形有形 融合共存

  互联网的力量是无穷的,传统商业保险关注存量和增量,未来黄金十年,保险产品结构将会从理财和保障的八二开反过来变成二八开,不管存量还是增量,中国的保险市场仍然是快速增长的市场,没有所谓的竞争或PK,这个市场空间太大了,在互联网金融格局里,传统保险公司、创业保险机构将融合共存。

  10

  监管

  放开产品 放开区域 如何进退

  监管是目前互联网保险争议最多、讨论最多、分歧最多的领域,目前暂时还没有出台相关政策。年金险、重疾险是否需要放开产品线和区域,还是应当基于用户角度考量。

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